自己破産後の制限
自己破産とは、返済が不可能になった場合に裁判所へ申し立てて、借金の返済義務を免除してもらう制度です。かんたんに言うと「借金をゼロにして再スタートできる仕組み」です。大きなメリットがある一方で、信用情報に事故情報として登録されるため、一定期間はクレジットカードやローンが利用できないという制限があります。
自己破産をすると、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）といった信用情報機関に「破産した」という記録が残ります。この情報は金融機関やクレジットカード会社の審査で必ず参照されるため、審査に通らずカードを作れないのです。
ただし、自己破産は「一生クレジットカードが作れない」わけではありません。信用情報から事故情報が削除されれば、再びカード作成のチャンスが訪れます。次の章で、そのタイミングについて詳しく解説します。
カード作成可能になる時期
自己破産後にクレジットカードを作れるようになるまでの目安は5〜10年といわれています。この期間は信用情報機関に事故情報が記録される「ブラックリスト」の期間です。
- CIC・JICC：自己破産から約5年で情報が削除されるのが一般的
- KSC（銀行系）：自己破産から約10年記録が残る
つまり、カード会社によっては5年程度で新規発行が可能になるケースもありますが、銀行系カードは10年近く待たないと厳しいことが多いのです。また、自己破産後すぐに申し込んでも審査落ちを繰り返すだけなので、信用情報が回復するまでは無理に申し込まない方が賢明です。
再度カードを持ちたい場合は、まずは信用情報を確認し、事故情報が消えているかどうかをチェックするのがおすすめです。
注意点
自己破産後にクレジットカードを作る際には、いくつかの注意点があります。
- 審査は依然として厳しい：事故情報が消えても、過去の破産歴は社内情報として残っている場合があり、同じ金融機関では審査落ちすることがあります。
- まずはクレジット機能付きデビットカードやプリペイドカードを利用：「カード払いが必要」という場合は、代替手段で日常生活をカバーできます。
- クレヒス（信用実績）を積み上げる：スマホの分割払い（割賦契約）や携帯料金の支払いを延滞なく続けることで、信用情報を回復させやすくなります。
- 申込先を慎重に選ぶ：銀行系よりも信販系や流通系カードの方が、比較的審査に通りやすい傾向があります。
無理にクレジットカードにこだわる必要はありませんが、「どうしても必要」という場合は、信用情報が回復してから少額利用を続け、健全なクレヒスを作ることが大切です。
まとめ
「自己破産 クレジットカード 作れる」という疑問に対して、ポイントを整理すると以下の通りです。
- 自己破産後は5〜10年の間、信用情報に事故情報が登録され、クレジットカードを作れない
- 情報が削除されれば再び申込みが可能になるが、審査は厳しめ
- デビットカードやプリペイドカードを活用しながら、クレヒスを積み上げるのが有効
自己破産をしたからといって、一生カードが使えないわけではありません。不安な場合は、弁護士や司法書士に相談すれば、今後の生活設計や信用情報の扱いについてアドバイスを受けられます。焦らず計画的に行動することが、再出発への大切なステップになります。